[金融] 欧州の決済システム

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Euro SEPA TARGET RTGS TARGET2 PEACH EBA ACH STEP2
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単一ユーロ決済(SEPA)の形成に関る一考察中島真志
Reitaku international Journal of Economics Studies, Vol.17, No.2, September 2009

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1999年に欧州単一通貨「ユーロ」導入されたが欧州の金融統合は未だ道半ば
大口決済 (インターバンクの資金決済など)は、
各国のRTGSシステムをリンクしたTARGETが導入されユーロのクロスボーダー決済が実現
各国の決済システムを結んだだけの分散構造のTARGET
2007-2008にかけて単一共通プラットフォーム(SSP:Single Shared Platform)によるTARGET2に移行される

小口決済(個人や企業などの比較的少額決済を行うリテール決済)
各国毎に異なるシステムが実用されていたのを統合する試みが発足→単一ユーロ決済圏
SEPA (Single Euro Payments Area)
実現すれは全てのEuro建てのリテール取引についてEU域内のクロスポーダー決済と国内決済の差異が無くなる

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SEPAの概要
ユーロ圏こおける全てのリテール決済(クロスホーダー決済含む)が国内決済(domestic payment)として行われる
「統合された決済サービス市場」がゴール

SEPAの対象国
全部で31カ国
EU加盟国27カ国(内ユーロ導入済済みは16カ国)
EUの域外国4カ国(スイス、アイスランド、リヒテンシュタイン、ノルウェー)

SEPAの支払手段
現金以外のユーロの支払い(nonィ-cash euro payment)
=単一通貨ユーロこよる「送金」SEPA Credit Transfer → SCT
+「自動引落し」SEPA Direct Debit → SDD
+「カード支払し」SEPA Card Payment → SCP

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SCT - SEPA Credit Transfer
順送金のインターバングでの決済スキームに同じ。
送金人 originator が送金銀行 originator bank に送金依頼し、
送金銀行 originator bank が 受取人 beneficiary が口座を有する受取銀行 beneficiary bank に対して支払指図を送る。
国内送金の場合は各国のACHを経由しクロスポーダーの場合はコルレスを経由する。
支払指図の口座特定にはIBANとBICを用いる。

# IBAN = International Bank Account Number = 国際銀行口座番号
# BIC = Bank Identifier Code = 銀行識別コード

SDD - SEPA Direct Debit
逆送金のインターバンクでの決済スキームに同じ。
順送金とは異なり、受取人 creditor が 支払人debitor の口座を引き落として
その金額を自分の口座に入金するよタこ取引先の依頼銀行 creditor bank に依頼する。
依頼銀行 creditor bank では 支払人 debitor が口座を有する引落銀行 debitor bank に対して引落指図 direct debit instruction を送る。
これを受けて引落銀行 debitor bank では 支払人 debitor の口座を引き落として
依頼銀行 creditor bank にその金額を送り、依頼銀行 creditor bank の口座に入金する。
自動引落は公共料金や電話代など毎月繰り返される定期的な引落 reccuring payment に用いられる。
道常は、支払人 debitor は 受取人 creditor に対して予め引落講求に対する事前承認 mandate を提出する必要がある。

SCF - SEPA Cards Fremework
対象はカード支払い card payment でデビットカードとクレジットカードの両方含まれる。
カード保有者 cardholder がユーロ圏の何処でも1枚のカードで支払えるスキームを指す。

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余談ーPEACH
汎欧州ACH
Pan-European Automated Clearing House
PEACHとしては EBA(ユーロ銀行協会)が運営する STEP2 がある。
STEP2は件数が多い小口決済(bulk payment)の決済を行う小口決済システム

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2016-08-23 00:16 : 金融 : コメント : 0 : トラックバック : 0 :
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